環(huán)球熱推薦：小型市場主體韌性修復(fù) “隨借隨還”式貸款受青睞

長期以來，以小微企業(yè)和個體工商戶為代表的民營經(jīng)濟貢獻逾50%稅收、60%以上的GDP與超80%以上的城鎮(zhèn)勞動就業(yè)。

2022年8月工業(yè)和信息化部數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)中小微企業(yè)法人單位吸納就業(yè)占全部企業(yè)就業(yè)人數(shù)的79.4%，中小微企業(yè)提供了大量物質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)，也成為吸納和調(diào)節(jié)就業(yè)的“蓄水池”。

但資金需求是小微企業(yè)和個體工商戶日常經(jīng)營中重要需求之一。小型市場主體一般規(guī)模較小、業(yè)務(wù)單一、管理水平不高、抗風(fēng)險能力弱，進一步致使其獲取資金困難，放大經(jīng)營風(fēng)險。

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截至2022年9月，銀行業(yè)金融機構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款(單戶授信總額1000萬元及以下的小微企業(yè)貸款)余額為23.2萬億元，同比增長24.6%，比全部貸款增速高13.4個百分點，普惠小微授信戶數(shù)5389萬戶，同比增長31.7%。

1月9日，微眾銀行發(fā)布其2022年《普之已廣，惠之精準——服務(wù)業(yè)小型市場主體普惠金融需求調(diào)查報告》(下稱“報告”)，覆蓋2733家小微企業(yè)和個體工商戶，樣本來自11個省(直轄市)，批發(fā)和零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、交通運輸、倉儲和郵政業(yè)等小型市場主體較為集中的服務(wù)業(yè)行業(yè)。

面對種種不利因素，小型市場主體依然顯示出較強的韌性和穩(wěn)定度。報告顯示，68.7%受訪小型市場主體表示未來經(jīng)營將維持目前規(guī)模，另有20.9%的小型市場主體選擇擴張，計劃收縮、關(guān)閉或轉(zhuǎn)行的經(jīng)營主體占比較低。而在選擇維持目前經(jīng)營規(guī)模的經(jīng)營主體中，有超七成(占總數(shù)的48.6%)的主體在疫情前便有此計劃，并沒有因為疫情而變化。

線上化轉(zhuǎn)型被中小企業(yè)提上日程，前者成為過去三年中樣本小微企業(yè)和個體工商戶應(yīng)對疫情的經(jīng)營策略，63.0%的樣本小微企業(yè)和45.0%的樣本個體工商戶表示未來會在經(jīng)營中提高線上化比重。

受經(jīng)濟下行壓力增大以及新冠疫情等多方面因素影響，樣本小型市場主體經(jīng)營面臨挑戰(zhàn)，2022年經(jīng)營狀況較2020年更差。

調(diào)研中，63.5%和56.8%的小微企業(yè)分別將疫情防控壓力和市場景氣度差列為影響企業(yè)經(jīng)營最重要的因素，這兩個比例在個體工商戶中分別是72.0%和73.7%。此外，現(xiàn)金流壓力大、回款慢和工資、原材料、租金等成本高企也是影響小微企業(yè)經(jīng)營的負面因素;相比之下，個體工商戶受互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)沖擊更加明顯。

上述經(jīng)營挑戰(zhàn)之下，樣本小微企業(yè)和個體工商戶資金需求比例持續(xù)上升，經(jīng)營主體“想貸”和“敢貸”比例高，也較為容易“貸到”，“融資難”問題一定程度上得到緩解。

自2019年以來，有資金需求的小微企業(yè)和個體工商戶占比仍明顯上升，這或許部分反映出經(jīng)營主體面對經(jīng)濟下行壓力和兩輪疫情過程中經(jīng)營狀況的惡化。

在本次調(diào)研中，與2019年相比，2022年有資金需求的小微企業(yè)占比提高了29.2%，2022年有資金需求的個體工商戶占比提高10.4%。

市場主體資金需求金額同期上升。根據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)，2022年，全部樣本小微企業(yè)平均資金需求為270.8萬元，同比增長21.1%，樣本個體工商戶平均資金需求為47.4萬元，同比增長4.5%。

在調(diào)研中，分別占63.7%的小微企業(yè)和73.3%的個體工商戶表示資金最主要用于常規(guī)經(jīng)營，僅有20%左右的需求來自擴大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模。

樣本小型市場主體資金需求穩(wěn)步增加，偏好的資金解決途徑也有一些變化。其中，數(shù)字銀行貸款是增加較快的貸款渠道，2021年和2022年均有資金需求的樣本小型市場主體中，2022年通過數(shù)字銀行渠道貸款的市場主體比例增加了6.3%。傳統(tǒng)銀行渠道貸款的使用比例也有所增加，近兩年均有資金需求的樣本小型市場主體中，2022年通過傳統(tǒng)銀行渠道貸款的市場主體比例增加了2.1%。

另據(jù)調(diào)查結(jié)果，在小微企業(yè)成功獲得的貸款中，76.3%是通過線上申請，線下申請不足三分之一，樣本個體工商戶亦是如此，無抵押擔(dān)保貸款在全部貸款產(chǎn)品中的占比為79.4%。與此同時，受訪者均對“隨借隨還”和無抵押信用貸款表現(xiàn)出強烈偏好。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2022年，樣本小型市場主體最常使用的貸款產(chǎn)品平均利率為7.62%。

對于進一步深化“惠之精準”，報告建議，增強政策平穩(wěn)性和可預(yù)期性，有助于小微企業(yè)和個體工商戶降低經(jīng)營成本，優(yōu)化經(jīng)營策略；貸款產(chǎn)品的設(shè)計應(yīng)明確自身客群定位和偏好，綜合考慮線上與線下申請的特點與優(yōu)劣，設(shè)計合適的貸款申請方式；金融機構(gòu)、政府、其他組織需要加強宣傳和培訓(xùn)，使得小型市場主體逐步形成資金規(guī)劃意識；建議政府繼續(xù)鼓勵小型市場主體持續(xù)提升線上化經(jīng)營能力，拓展多元收入渠道。

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