銀保監(jiān)會：對符合要求的小微企業(yè)流動資金貸款可簡化或不進行現(xiàn)場調(diào)查

近日，銀保監(jiān)會發(fā)布《固定資產(chǎn)貸款管理辦法（征求意見稿）》《流動資金貸款管理辦法（征求意見稿）》《個人貸款管理辦法（征求意見稿）》《項目融資業(yè)務(wù)管理規(guī)定（征求意見稿）》（以下簡稱“三個辦法一個規(guī)定”），面向社會公開征求意見。

(資料圖片僅供參考)

適應(yīng)當前信貸業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢

《》記者了解到，《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》《流動資金貸款管理暫行辦法》《個人貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務(wù)指引》等信貸管理制度執(zhí)行10余年來，在提高商業(yè)銀行貸款管理規(guī)范化和精細化水平、防控信用風(fēng)險和服務(wù)實體經(jīng)濟方面發(fā)揮了積極作用。

近年來，隨著我國經(jīng)濟社會持續(xù)發(fā)展，對金融服務(wù)實體經(jīng)濟提出了新要求，其中的一些規(guī)定也表現(xiàn)出一定的局限性和滯后性，需要更新調(diào)整，以更加適應(yīng)當前信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢。

“金融監(jiān)管部門適時調(diào)整其中一些滯后的規(guī)定，以適應(yīng)市場需求和金融業(yè)務(wù)發(fā)展。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華對記者表示，隨著國內(nèi)經(jīng)濟社會發(fā)展，金融業(yè)務(wù)更加豐富，市場將會在不斷的變化中對金融服務(wù)不斷產(chǎn)生新需求。“三個辦法一個規(guī)定”主要是為了適應(yīng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展需求，提升金融機構(gòu)風(fēng)控能力和金融服務(wù)實體經(jīng)濟效率。

為小微企業(yè)提供便利

此次修訂主要包括六方面內(nèi)容：一是根據(jù)信貸業(yè)務(wù)實際，適度拓寬流動資金貸款與固定資產(chǎn)貸款用途及對象范圍。二是進一步明確不同類型貸款的受托支付標準，優(yōu)化受托支付管理要求，提高受托支付執(zhí)行的有效性。三是根據(jù)新型業(yè)務(wù)場景，調(diào)整業(yè)務(wù)辦理方式，支持應(yīng)用大數(shù)據(jù)、非現(xiàn)場技術(shù)，開展貸款調(diào)查和管理。其中，對于小微企業(yè)辦理的流動資金貸款，符合相關(guān)監(jiān)管要求的可簡化或不再進行現(xiàn)場調(diào)查。上述小微企業(yè)包括通過供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)獲得貸款融資的小微企業(yè)。四是提升貸款辦理的靈活性和便利性，進一步優(yōu)化流動資金貸款測算要求，增加信用方式辦理固定資產(chǎn)貸款相關(guān)內(nèi)容，更好契合融資實際。五是明確貸款期限要求，引導(dǎo)商業(yè)銀行有效防范貸款期限錯配風(fēng)險，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。六是整合其他相關(guān)信貸管理制度，提高制度的系統(tǒng)性。

招聯(lián)首席研究員董希淼向記者表示，從相關(guān)辦法征求意見稿的內(nèi)容來看，此次修訂總體上堅持與時俱進，充分吸收市場主體和金融機構(gòu)的訴求（比如，增加緊急用款相關(guān)規(guī)定，提升受托支付的靈活性），及時反映金融科技對信貸流程和場景的影響（比如，明確視頻面談等辦理形式，適配新型融資場景等），從而使信貸管理制度辦法更好地契合融資實際，更好地支持良性金融創(chuàng)新，進而助力提高金融服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效，更好地防范和化解金融風(fēng)險。

業(yè)務(wù)辦理方式調(diào)整方面，周茂華表示，近年來，由于大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)發(fā)展迅速，為金融機構(gòu)提升業(yè)務(wù)辦理效率提供了可能。通過這些技術(shù)應(yīng)用，有助于業(yè)務(wù)辦理簡化，提升業(yè)務(wù)辦理效率。

“優(yōu)化流動資金貸款測算要求，增加信用方式辦理固定資產(chǎn)貸款，主要是讓流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)與實際需求更加適配，尤其是為一些新興的科技型、創(chuàng)新型中小企業(yè)貸款提供便利，推動金融機構(gòu)提升經(jīng)營能力與風(fēng)控能力，促進銀行在信用貸方面做到能貸、會貸，提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟的能力。”周茂華說。

明確各類貸款期限要求

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人表示，為填補關(guān)于貸款期限的制度空缺，并有效防范貸款期限錯配產(chǎn)生的風(fēng)險，進一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，本次修訂明確：流動資金貸款期限不得超過3年。固定資產(chǎn)貸款期限原則上不超過10年，辦理期限超過10年貸款的，應(yīng)由總行負責(zé)審批，其中經(jīng)營范圍為全國的銀行，可授權(quán)一級分行審批。個人消費貸款期限不得超過5年，個人經(jīng)營貸款期限一般不超過5年，對于貸款用途對應(yīng)的經(jīng)營現(xiàn)金流回收周期較長的最長不超過10年。

同時，本次修訂還對貸款受托支付相關(guān)要求進行了調(diào)整。對于固定資產(chǎn)貸款，明確向借款人某一交易對象單筆支付金額超過500萬元人民幣的，應(yīng)采用受托支付方式，并將受托支付時限在相關(guān)特殊情況下放寬至十日內(nèi)。對于流動資金貸款，規(guī)定支付對象明確且向借款人某一交易對象單筆支付金額超過1000萬元人民幣，應(yīng)采用受托支付方式。在借款人緊急用款場景下，允許貸款人適當簡化受托支付事前證明材料和流程，并予以事后審核。對于個人貸款，單次提款金額超過30萬元人民幣的個人消費貸款，以及單次提款金額超過50萬元人民幣的個人經(jīng)營貸款，應(yīng)采用受托支付方式。商業(yè)銀行可根據(jù)風(fēng)險控制需要，在規(guī)定的受托支付相關(guān)標準基礎(chǔ)上設(shè)置更為嚴格的標準。規(guī)定中的受托及自主支付賬戶均為銀行賬戶。

此外，本次修訂對防控貸款資金挪用行為也提出了要求。一是貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款等情形時，如個人經(jīng)營貸被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域等，借款人應(yīng)承擔的違約責(zé)任，以及貸款人可采取的提前收回貸款、調(diào)整貸款支付方式、壓降授信額度、停止或中止貸款發(fā)放等措施，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。二是貸款人應(yīng)健全貸款資金支付管控體系，加強金融科技應(yīng)用，有效監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的，應(yīng)按照合同約定采取相應(yīng)措施進行管控。

標簽： 現(xiàn)場調(diào)查 流動資金貸款 小微企業(yè)