11月9日，在中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的指導(dǎo)下，由中國(guó)人民大學(xué)、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、中國(guó)小額貸款公司協(xié)會(huì)主辦的“抗風(fēng)險(xiǎn).強(qiáng)韌性.高質(zhì)量——2022中國(guó)普惠金融國(guó)際論壇”在北京召開(kāi)。

在論壇預(yù)熱環(huán)節(jié)中，中國(guó)普惠金融研究院正式發(fā)布《守護(hù)金融健康——中國(guó)普惠金融發(fā)展報(bào)告(2022)》。《報(bào)告》顯示，在普惠金融進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段的大背景下，將金融健康納入政策框架，提升社會(huì)各界對(duì)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和金融健康的重視程度，會(huì)推動(dòng)我國(guó)的普惠金融發(fā)展從強(qiáng)調(diào)金融可得性向增進(jìn)普惠群體金融福祉的目標(biāo)邁進(jìn)。

今年以來(lái)，“金融健康”成為了普惠金融領(lǐng)域的一大熱詞。國(guó)慶節(jié)前一天，央行官網(wǎng)發(fā)布了《中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告(2021年)》。在這份報(bào)告中，“金融健康”一詞被正式引入官方話語(yǔ)體系，并且出現(xiàn)了5次。央行指出，普惠金融已由過(guò)去關(guān)注“有沒(méi)有”上升到當(dāng)前的“好不好”直至未來(lái)的“強(qiáng)不強(qiáng)”，這要求更加關(guān)注居民家庭和個(gè)人的金融狀況，謀劃和促進(jìn)金融健康。

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在《中國(guó)普惠金融發(fā)展報(bào)告(2022)》媒體發(fā)布會(huì)上，中國(guó)普惠金融研究院副院長(zhǎng)莫秀根介紹了這份《報(bào)告》的主要內(nèi)容，特別是金融健康概念的由來(lái)和內(nèi)涵。他呼吁各界一道關(guān)注，在普惠金融的基礎(chǔ)上發(fā)展而來(lái)“金融健康”這一概念。金融健康用于衡量個(gè)人、家庭、企業(yè)在多大程度上順暢地管理日常收支、穩(wěn)健地應(yīng)對(duì)財(cái)務(wù)沖擊、周全地準(zhǔn)備未來(lái)成長(zhǎng)發(fā)展所需財(cái)務(wù)資源，并保持財(cái)務(wù)掌控力。體現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)主體的良好運(yùn)轉(zhuǎn)狀態(tài)、免疫力和成長(zhǎng)潛力。

《報(bào)告》以“守護(hù)金融健康”為主題，立足我國(guó)普惠金融需要建立高質(zhì)量發(fā)展生態(tài)體系的需求，從“是什么”和“怎么做”兩個(gè)角度展開(kāi)，一方面深入探索如何把握小微、弱勢(shì)群體的金融健康，重點(diǎn)分析了家庭和小微經(jīng)營(yíng)主體的金融健康現(xiàn)狀，另一方面聚焦如何守護(hù)金融健康的問(wèn)題，探討了守護(hù)金融健康的機(jī)制、環(huán)境與發(fā)展原則。增強(qiáng)家庭和小微企業(yè)的金融健康意識(shí)

關(guān)于家庭的金融健康現(xiàn)狀，《報(bào)告》指出，近年來(lái)，我國(guó)家庭凸顯出小型化和老齡化的特征，與世界各國(guó)總體趨勢(shì)類(lèi)似，但變化幅度更為劇烈。家庭的小型化意味著來(lái)自家庭成員的相互支持很可能明顯減少，通過(guò)家庭形成的經(jīng)濟(jì)資源上的互助關(guān)系和風(fēng)險(xiǎn)緩沖屏障將會(huì)不斷削弱——更多人選擇單身，則會(huì)缺乏來(lái)自伴侶的支持；更多人選擇少生孩子，則會(huì)減少未來(lái)來(lái)自后代的支持；更多人選擇單代居住，來(lái)自近親的即時(shí)幫襯也會(huì)明顯弱化。與此同時(shí)，老齡化的加劇還可能與小型化產(chǎn)生共振作用，對(duì)社會(huì)撫養(yǎng)關(guān)系形成嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

《報(bào)告》分析，我國(guó)家庭的演變特征意味著更多的個(gè)人和小家庭需要依靠自身承擔(dān)起管理家庭金融事務(wù)、合理運(yùn)用金融工具以實(shí)現(xiàn)發(fā)展目標(biāo)的責(zé)任。在多地合作伙伴的大力支持下，中國(guó)普惠金融研究院研究團(tuán)隊(duì)今年(2022年)陸續(xù)調(diào)查了20余萬(wàn)以中低收入微弱經(jīng)濟(jì)體為主體的固定工資群體、靈活就業(yè)者和個(gè)體工商戶(hù)。該團(tuán)隊(duì)選取其中的67316個(gè)固定工資收入樣本和72895個(gè)靈活就業(yè)者樣本進(jìn)行分析的結(jié)果顯示，目前我國(guó)家庭金融迫切需要更充足的準(zhǔn)備，具體表現(xiàn)為以下六大特征：一是收支失衡的現(xiàn)象較為突出；二是財(cái)務(wù)規(guī)劃遠(yuǎn)非日常行為；三是低收入、靈活就業(yè)群體的債務(wù)管理面臨更大挑戰(zhàn)；四是中低收入群體往往處在不成比例的風(fēng)險(xiǎn)敞口當(dāng)中，并且收入波動(dòng)性更高的靈活就業(yè)者明顯更難配置齊全的風(fēng)險(xiǎn)保障；五是低學(xué)歷、低收入、中青年財(cái)務(wù)壓力最大；六是存款或借錢(qián)應(yīng)急3個(gè)月對(duì)于半數(shù)靈活就業(yè)者皆為難事。

關(guān)于小微經(jīng)營(yíng)主體的金融健康現(xiàn)狀，《報(bào)告》援引了平安普惠金融研究院在2022年年中回收的一份針對(duì)小微客戶(hù)使用賦能小程序后的用戶(hù)體驗(yàn)的調(diào)查問(wèn)卷，這份涵蓋了2072份反饋的問(wèn)卷顯示，接受過(guò)線下賦能的小微經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)狀況總體表現(xiàn)更好。具體而言，獲得過(guò)線下咨詢(xún)顧問(wèn)支持組和未尋求咨詢(xún)顧問(wèn)支持組中的小微主體的財(cái)務(wù)盈虧狀況出現(xiàn)了明顯分化，獲得過(guò)咨詢(xún)顧問(wèn)支持的小微群體中89%處于盈利或打平狀態(tài)，而未獲得支持的群體中只有70%處于不虧損的狀態(tài)。這說(shuō)明了線下綜合賦能與小微客戶(hù)的盈利能力的提升息息相關(guān)。

這份用戶(hù)體驗(yàn)問(wèn)卷還在一道多選題中詢(xún)問(wèn)了小微客戶(hù)對(duì)哪些在線培訓(xùn)課程感興趣，結(jié)果顯示超過(guò)一半的受訪小微客戶(hù)首先關(guān)注的是營(yíng)銷(xiāo)推廣(57.8%)和線上經(jīng)營(yíng)課程(51.9%)，其次是創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)(40.8%)，而問(wèn)卷設(shè)計(jì)中體現(xiàn)金融能力賦能方向的貸款知識(shí)(40.6%)、征信保護(hù)(38.7%)、反詐騙培訓(xùn)(30.8%)則分別排在感興趣程度的第四到六位。

中國(guó)普惠金融研究院院長(zhǎng)貝多廣在報(bào)告發(fā)布會(huì)上表示，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，增強(qiáng)居民、家庭和小微企業(yè)的金融健康意識(shí)，推進(jìn)金融健康建設(shè)不僅能夠促進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，也能夠增強(qiáng)消費(fèi)者尤其是小微企業(yè)走出因疫情帶來(lái)經(jīng)營(yíng)困境的能力，進(jìn)而起到保護(hù)消費(fèi)者和穩(wěn)定金融形勢(shì)的作用。如何才能守護(hù)金融健康？

《報(bào)告》認(rèn)為，守護(hù)金融健康并不僅僅是每個(gè)經(jīng)濟(jì)主體的生存課題，更是所有利益相關(guān)者的待答之卷。守護(hù)金融健康的本質(zhì)依然是金融能力建設(shè)問(wèn)題，但并非老生常談：傳統(tǒng)普惠金融視角下的金融能力建設(shè)是以降低傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的金融排斥為目標(biāo)，解決的是金融產(chǎn)品和服務(wù)獲得性問(wèn)題，所謂“治已病”。而金融健康理念下的能力建設(shè)，重點(diǎn)突出“免疫"效能，即以預(yù)防為主的“治未病"，為日常運(yùn)轉(zhuǎn)、意外沖擊和長(zhǎng)期成長(zhǎng)做好準(zhǔn)備。

金融健康理念下的金融能力建設(shè)在于塑造三層能力體系。第一層是流動(dòng)性資產(chǎn)配置能力，屬于基礎(chǔ)能力，能夠維持基本正常運(yùn)行；第二層是風(fēng)險(xiǎn)管理能力，重點(diǎn)突出免疫效能；第三層是未來(lái)規(guī)劃和發(fā)展能力，確保金融福祉最大化及可持續(xù)。

要加強(qiáng)金融健康理念下的金融能力建設(shè)，經(jīng)濟(jì)主體自身是第一責(zé)任主體，產(chǎn)生內(nèi)生主動(dòng)力，政策端、金融供給端和其他社會(huì)力量等均屬于介入主體，提供外來(lái)推動(dòng)力。內(nèi)因是變化的根本，外因是變化的條件。金融能力建設(shè)陷入發(fā)展困境首因在于內(nèi)生主動(dòng)力不足，其次在于外部介入主體角色功能待完善和強(qiáng)化。

守護(hù)金融健康的機(jī)制方面，要建構(gòu)各級(jí)政府、金融服務(wù)提供商、廣大社會(huì)組織、微弱經(jīng)濟(jì)體自身等多元主體的協(xié)同機(jī)制，這相當(dāng)于對(duì)各個(gè)主體設(shè)置了一份“行動(dòng)清單”，使得各個(gè)主體在責(zé)任明確后有效發(fā)揮角色功能，形成共同參與、良性互動(dòng)、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的建設(shè)格局。

《報(bào)告》認(rèn)為，從激勵(lì)相容的角度來(lái)說(shuō)，金融部門(mén)應(yīng)該擔(dān)負(fù)起對(duì)其小微客戶(hù)金融能力培訓(xùn)的職責(zé)；而政府則應(yīng)設(shè)計(jì)一套指導(dǎo)和考察金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行能力培訓(xùn)的政策機(jī)制，并對(duì)地處偏遠(yuǎn)的、目前還未和任何金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生穩(wěn)定業(yè)務(wù)聯(lián)系的人群提供免費(fèi)的、科普式的金融“義務(wù)教育”從而彌合個(gè)體間因先天或后天稟賦差距造成的金融能力的差異。

守護(hù)金融健康的環(huán)境方面，金融體系的包容性不僅取決于是否存在供給不足或者門(mén)檻高低的問(wèn)題，也取決于整個(gè)金融體系是如何保護(hù)消費(fèi)者的，是否讓他們不用成為金融專(zhuān)家也有信心、有方法做出知情決策。僅僅由金融專(zhuān)業(yè)人士來(lái)探索更好的金融消費(fèi)者保護(hù)方法和路徑是不夠的，受到監(jiān)管資源約束的金融消費(fèi)者保護(hù)部門(mén)可以采用基于結(jié)果的金融消費(fèi)者保護(hù)范式。基于結(jié)果的金融消費(fèi)者保護(hù)范式是指基于結(jié)果來(lái)衡量受金融監(jiān)管的實(shí)體的金融消費(fèi)者保護(hù)績(jī)效，而不是基于行為的履行情況。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，基于結(jié)果的金融消費(fèi)者保護(hù)的關(guān)鍵優(yōu)勢(shì)在于以終為始，從金融健康等理想結(jié)果倒推所需的監(jiān)管和行業(yè)實(shí)踐，并且更加充分地發(fā)揮市場(chǎng)主體的比較優(yōu)勢(shì)。

在報(bào)告發(fā)布會(huì)上，中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局副局長(zhǎng)尹優(yōu)平指出，金融健康是普惠金融發(fā)展的高級(jí)形態(tài)，普惠金融主要關(guān)注金融服務(wù)的“有沒(méi)有”，金融健康更多關(guān)注金融服務(wù)的“好不好”，也就是在金融服務(wù)“有”的基礎(chǔ)上，讓個(gè)體和外部的支持有機(jī)結(jié)合，從而改善消費(fèi)者的財(cái)務(wù)狀況，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的教育和保護(hù)，從而提升其財(cái)務(wù)韌性和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，最終實(shí)現(xiàn)金融健康狀態(tài)。

守護(hù)金融健康的發(fā)展原則方面，一是要建立金融健康的度量指標(biāo)和監(jiān)測(cè)體系并持續(xù)展開(kāi)研究；二是要將金融健康納入普惠金融政策框架；三是要推動(dòng)客戶(hù)金融結(jié)果融入到金融商業(yè)模式當(dāng)中；四是要將金融健康納入到社會(huì)經(jīng)濟(jì)安全網(wǎng)的建設(shè)中通盤(pán)考慮;五是要持續(xù)參與國(guó)際對(duì)話，一方面取長(zhǎng)補(bǔ)短，另一方面對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)未雨綢繆。

在《報(bào)告》的末尾，執(zhí)筆團(tuán)隊(duì)提到，截至目前，金融健康作為一個(gè)研究領(lǐng)域尚處在發(fā)展初期。在金融健康度量指標(biāo)和監(jiān)測(cè)體系的基礎(chǔ)上，諸如不同群體的金融健康受到哪些因素的影響、何種方式能夠更有效提升金融健康等研究問(wèn)題，還有待政商學(xué)各界共同探索尋找答案。

尹優(yōu)平也指出，金融健康作為一項(xiàng)新的研究課題，需要各位專(zhuān)家學(xué)者、政府機(jī)構(gòu)和社會(huì)各界人士持續(xù)發(fā)力，久久為功，讓金融健康研究更加深入、更加完善和更高質(zhì)量。

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