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近年來，在推動金融服務鄉村振興的過程中，金融要素主動向農業農村傾斜，優先保障資金供給。與此同時，涉農金融融資難、成本高等問題仍未能有效解決，涉農小微企業、農戶融資問題依然是鄉村振興路上較難越過的一道坎。

出現這些現象主要有以下兩方面原因。一方面相較于其他領域高額投資回報率而言，“三農”金融需求小而散，金融機構通過信貸評估等手續后，信貸投放成本明顯增加。此外，按照有關貸款政策，有抵押物銀行才能放貸，而農村大部分資源資產無法抵押，致使部分銀行出現惜貸行為。另一方面由于農業生產季節性強、貸款周期長，缺乏對抗風險的保障機制。而銀行機構作為商業機構，在市場驅動下更傾向于按照資源最優規則投放信貸。因此，銀行機構投資“三農”的積極性有待提高。

從金融制度口看，還需完善和細化政策支持。目前來看，“兩權”(承包土地經營權和農房財產權)抵押試點一定程度上帶動了農村產業發展和農民增收。這也意味著解決抵押問題，應進一步放寬盤活農村資源，比如用農業設施設備、農業種植物等資源創新抵押方式。但是，實踐中經營權抵押貸款違約后的處置和清償成本較高，這需要有關部門細化并健全農村產權抵押相關法律政策，理順農村產權抵押融資關系，化解抵押難題。

金融對鄉村振興的支持大有可為，有必要從問題出發尋找可行的商業模式。在市場機制探索上，可以嘗試推出一些舉措調動涉農金融機構積極性。比如，在有條件的地區，把小而散的金融需求通過第三方服務載體集中起來。即在農業生產產前、產中、產后環節，每畝地的生產資料和服務費以托管形式，由服務組織約定墊付資金，然后由銀行對服務組織開展集中信貸。對金融機構來說，把小額信貸需求化零為整，既節省人力物力又為防控金融風險增加了砝碼。

與此同時，銀保聯動不失為創新之策。農業在經營過程中難免受到自然災害影響，引入保險機制既可以保障農民利益，又降低了銀行放貸風險。在保險兜底之下，農民把更多土地委托服務組織打理。隨著服務組織服務范圍的擴大，可供選擇合作的銀行和保險機構相應增多，在市場競爭的作用下貸款和保費逐步降低。此外，部分銀行機構按照這個思路已在探索銀擔機制。由此可見，無論何種商業模式創新，歸根結底能為農民降低融資成本、促進增收方能存續發展。

對金融管理部門而言，應強化監管，著重把控涉農服務組織運營、涉農貸款用途等環節，完善相關業務風險識別、預警和處置機制，加強全鏈條監管。總的看，構建多層次涉農金融服務體系不是朝夕之功，只有匯聚政策協同、多方合力推動并彌補涉農金融短板，才能為鄉村振興更好地提供金融保障。

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