四大國(guó)有商業(yè)銀行明確相關(guān)細(xì)則

繼8月底央行、國(guó)家金融監(jiān)管總局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項(xiàng)的通知》后，9月7日，中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行四大國(guó)有商業(yè)銀行相繼就有關(guān)操作事項(xiàng)發(fā)布公告，明確了調(diào)整范圍、調(diào)整時(shí)間、調(diào)整規(guī)則、申請(qǐng)渠道等。

根據(jù)四大行公告，此次調(diào)整范圍為2023年8月31日前已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款。貸款發(fā)放或簽訂合同時(shí)不符合首套住房標(biāo)準(zhǔn)，但當(dāng)前已符合所在城市首套住房貸款政策的，也在本次調(diào)整范圍。

四大行表示，對(duì)于符合要求的存量個(gè)人住房貸款最低可調(diào)整至原貸款發(fā)放時(shí)所在城市首套房貸利率政策下限，當(dāng)前為L(zhǎng)PR定價(jià)的浮動(dòng)利率存量房貸，四大行均將于2023年9月25日起主動(dòng)進(jìn)行批量下調(diào)貸款利率，無(wú)需客戶申請(qǐng)；執(zhí)行固定利率或基準(zhǔn)利率定價(jià)的存量房貸則先轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款，再調(diào)整貸款利率。

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但“二套轉(zhuǎn)首套”的存量房貸，或不良貸款歸還積欠本息的存量房貸，需由客戶向銀行主動(dòng)申請(qǐng)利率調(diào)整。此外，當(dāng)前執(zhí)行固定利率或基準(zhǔn)利率定價(jià)的存量房貸，也需由客戶向銀行主動(dòng)申請(qǐng)利率調(diào)整。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行還特別提到，客戶可于2023年9月15日起查詢本人存量房貸利率是否滿足下調(diào)條件及下調(diào)幅度等有關(guān)事宜。存量房貸利率下調(diào)將于調(diào)整當(dāng)日生效，生效日起按照新的利率加點(diǎn)幅度執(zhí)行，定價(jià)基準(zhǔn)LPR以約定的重定價(jià)規(guī)則調(diào)整。此次存量房貸利率調(diào)整不溯及既往，之前的房貸利息不作調(diào)整。

從本次存量房貸利率下調(diào)后的利率水平來(lái)看，四大行表示，其中2019年10月8日（不含當(dāng)日）前發(fā)放、已轉(zhuǎn)換為貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款，以及2019年10月8日（含當(dāng)日）至2022年5月14日（含當(dāng)日）發(fā)放的貸款，利率最低可調(diào)整至相應(yīng)期限LPR不加點(diǎn)；2022年5月15日（含當(dāng)日）至2023年8月31日（含當(dāng)日）已發(fā)放的或已簽訂合同但未發(fā)放的，利率最低可調(diào)整至相應(yīng)期限LPR減20個(gè)基點(diǎn)。此外，在上述三個(gè)時(shí)間段內(nèi)，如貸款發(fā)放時(shí)所在城市首套房貸利率政策下限高于全國(guó)政策下限的，則按發(fā)放時(shí)當(dāng)?shù)厥滋追抠J利率政策下限執(zhí)行。

四大行還明確，本次利率調(diào)整可通過(guò)線上渠道（手機(jī)銀行）和線下渠道（貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)）進(jìn)行申請(qǐng)，不收取任何費(fèi)用。

方正中期期貨研究院首席宏觀經(jīng)濟(jì)研究員李彥森告訴記者，四大行率先宣布下調(diào)房貸利率，是對(duì)此前央行提出降低存量房貸政策的回應(yīng)，也是該政策的落地。總體來(lái)看，該政策是穩(wěn)定房地產(chǎn)市場(chǎng)一攬子政策中的一環(huán)，其他方面還包括調(diào)降貸款利率下限、調(diào)降購(gòu)房首付比例等。另外，市場(chǎng)還對(duì)監(jiān)管放松一線城市或部分放松一線城市限購(gòu)政策有所期待，未來(lái)可持續(xù)關(guān)注。

“從政策效果來(lái)看，存量房貸利率調(diào)降有助于減輕購(gòu)房者財(cái)務(wù)壓力，是呵護(hù)剛需和改需的體現(xiàn)，也能間接刺激消費(fèi)。”李彥森說(shuō)，一攬子政策的推出，有助于購(gòu)房者信心改善，房屋銷售階段性企穩(wěn)反彈的可能性上升，也有助于穩(wěn)定房?jī)r(jià)、穩(wěn)定市場(chǎng)上游主體尤其是房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)，降低房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)。

國(guó)投安信期貨金融衍生品組負(fù)責(zé)人朱赫也表示，存量房貸利率下調(diào)直接利好居民端，可以減少提前償還存量貸款現(xiàn)象，增加居民可支配收入，有利于提振消費(fèi)信心。“根據(jù)央行數(shù)據(jù)，2023年二季度末個(gè)人住房貸款余額38.6萬(wàn)億元，2023年上半年新發(fā)放個(gè)人住房貸款加權(quán)平均利率為4.18%，在存量按揭下調(diào)80BP以及本次存量房貸利率調(diào)整規(guī)模占比達(dá)到三分之二的條件下，我們估算全行業(yè)每年可減少房貸利息約2000億元（38.6萬(wàn)億元×2/3存量貸款×80BP）。”她說(shuō)。

對(duì)于地產(chǎn)銷售而言，朱赫認(rèn)為，今年三季度以來(lái)中央層面持續(xù)推出穩(wěn)樓市政策，若地方用好政策工具箱，加快執(zhí)行速度，則將有利于帶動(dòng)需求入市，尤其是一二線房地產(chǎn)價(jià)格和銷售的回升，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)企穩(wěn)回升，進(jìn)而穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

談及上述政策對(duì)大宗商品的影響，李彥森認(rèn)為，整體對(duì)大宗商品偏向利多，特別是黑色產(chǎn)業(yè)鏈品種，其已完成對(duì)此政策的計(jì)價(jià)。未來(lái)持續(xù)性影響將轉(zhuǎn)向政策落地后的效果，比如房屋銷售改善程度。

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