“我記得去年5月申請消費貸的時候利率還是4.05%，但最近客戶經理打電話介紹說年化利率最低可以到3.4%，太瘋狂了。”近日，廣州市民小夢（化名）對南都·灣財社記者表示，明顯感覺到銀行的消費貸優惠力度越來越大。

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今年初以來，伴隨著利率水平下降，銀行消費貸利率持續走低。記者關注到，進入8月份，多家銀行通過發放“優惠券”“贈送禮品”“貸款拼團”等形式繼續加大消費貸利率優惠力度，利率最低可至3%。

消費貸利率持續下行的背后有著政策和市場的雙重影響。有分析人士預計，三季度經濟復蘇動能有望增強，加之部分銀行凈息差壓力大，消費貸利率仍有進一步下行可能，但下行空間有限。

年化利率低至3%

南都·灣財社記者注意到，日前，部分銀行開啟新一輪消費貸價格戰。其中，多家國有大行、股份制銀行的消費貸利率已降至3.3%-4%，更有銀行低至3%。

浦發銀行微信公眾號顯示，該行8月份上新的優惠活動——浦閃貸“月月享”活動時間為8月1日至8月31日，每周二10點起可有機會領取一張一年期3%的利率優惠券，每周限量100張。此外，該行的客戶還可領取一張一年/三年期浦閃貸利率7.7折優惠券。

民生銀行也推出“民生民易貸”產品優惠。廣州地區民生銀行一客戶經理在朋友圈發文介紹，“額度最高20萬元，活動期內（7月1日至9月30日）申請并簽約民生民易貸，送消費貸利率優惠券一張，優惠后年化利率3.68%。

除股份制銀行外，部分國有大行也推出低利率消費貸產品。交通銀行“惠民貸”針對優質單位客戶新發放貸款時，系統自動發放一張3.6%的利率券，或一張9折利率優惠券；建設銀行則針對優質客戶推出年化利率最低可至3.5%的貸款產品，參與申請的客戶還有機會獲得話費、紅包等禮品。

記者了解到，部分城農商行還通過貸款拼團、送免息券等形式加大消費貸營銷力度。例如紫金農商行針對南京市23至60周歲（含）市民推出了“紫金e貸”消費貸利率優惠活動，貸款額度最高為30萬元，年化利率（單利）低至3.78%。

值得注意的是，盡管銀行宣傳的優惠利率十分吸睛，但在實際放款過程中，能獲得最低貸款利率的客戶并不多。廣州地區某城商行一位個貸經理向記者表示，一般銀行都會限量發放優惠券，利率越低搶券難度更大。

除此之外，銀行發放消費貸利率優惠券時也會綜合考慮客戶的工作性質、工資流水、征信等資質。“類似新客戶或者代發客戶、辦理房貸客戶、高端理財客戶、白名單客戶等個人資質良好客戶更容易獲得優惠的利率。”上述個貸經理說。

上半年消費貸款同比多增四千億元

事實上，早在今年年初，銀行消費貸利率就已開啟了“內卷”模式，多家主流銀行的個人消費貸款利率下限一路走低，達到近幾年來最低水平。

南都·灣財社記者從多位銀行工作人員處了解到，今年春節前后，國有大行的消費貸產品利率下限均降至4%以下。彼時，中國銀行“隨心智貸”年利率最低3.95%，額度最高30萬元；建設銀行“建易貸”年化利率最低3.95%；工商銀行“融e借”額度最高可至100萬元、年化利率最低3.7%。

融360數字科技研究院監測數據顯示，7月全國性銀行的消費貸平均利率水平為3.57%。多個國有行和股份行，包括部分在個人消費貸領域較為活躍的城商行，消費貸最低利率都可以做到1年期LPR（貸款市場報價利率，7月為3.55%）以下。

消費貸利率持續下行的背后有著政策和市場雙重影響。光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華在接受媒體采訪時表示：一方面，近年來，為應對內外復雜經濟環境，宏觀政策偏積極，市場利率中樞持續下移；另一方面，受到市場競爭影響，銀行積極推動消費貸業務發展，同業競爭激烈。

今年5月，央行在《2023年第一季度貨幣政策執行報告》中表示，下一階段要“推動企業綜合融資成本和個人消費信貸成本穩中有降”。7月末，國家發改委發布恢復和擴大消費二十條措施（下稱“《措施》”），其中提及加大金融對消費領域的支持力度。

從央行數據來看，消費貸款今年增長明顯。上半年，住戶貸款新增2.80萬億元，同比多增5723億元。住戶貸款多增的主要原因是個人經營貸款和短期消費貸款有所多增。其中，個人短期消費貸款新增3009億元，同比多增4019億元。

除此之外，有業內人士指出，消費貸利率走低還與年內銀行存款利率調降有關。招聯金融首席研究員董希淼此前接受南都記者采訪時表示，負債端成本下降后，或將傳遞到資產端，推動貸款利率穩中有降。不過，考慮到目前貸款利率已經處于低位，未來下降的空間相對有限。

嚴控消費貸資金流向

對于消費貸利率一降再降，不少業內人士也擔憂其背后可能存在的資金套利等風險，商業銀行應高度重視業務風險防控。

光大證券研究所金融業首席分析師王一峰日前在報告中表示，現階段消費貸、經營貸等定價偏低，多數利率在3.2–3.8%之間。據我們此前測算，當前存量按揭利率仍有五成在5%以上，因此，部分居民有動機借入消費貸或經營貸，來置換按揭貸款以緩解利息償付壓力。

記者也在多個社交平臺注意到，有不少網友發帖詢問“用某銀行消費貸去還一部分房貸靠譜嗎”“借消費貸還房貸會被銀行監控到嗎”等問題。

對于消費貸的資金流向，政策層面已經多次明確。上述《措施》中提出，“加強金融對消費領域的支持。更注重以真實消費行為為基礎，加強消費信貸用途和流向監管，推動合理增加消費信貸。”

與此同時，監管也在加大查處力度。例如原重慶銀保監局今年2月召開2023年工作會議時就指出，開展經營貸、消費貸置換存量房貸專項治理，法人銀行保險機構公司治理存量問題有力推進。

從多家銀行目前發布的宣傳信息來看，不少銀行均在產品說明中注明，個人消費貸款資金不得流入股市、樓市以及其他投資性領域，不得用于法律法規禁止的其他用途。

然而，銀行信貸資金違規進入房地產領域的案例時有發生。南都·灣財社記者梳理發現，7月份以來，就有招商銀行上海分行、浙江稠州商業銀行衢州分行、青海共和農商行、雅安農商行名山支行等多家銀行因“個人貸款資金違規用于購房等禁止性領域”“個人消費貸款貸后管理不到位”等收到監管罰單。

周茂華指出，消費貸利率過低會導致產品風險與收益不匹配，不利于銀行業務風險管理，銀行需要高度重視業務風險防控與業務可持續問題。下一步，銀行應將重點從吸引客戶、爭奪市場份額轉向創新產品設計、提升服務質量、加強風險管控能力上。

與此同時，業內人士也提醒貸款客戶，在貸款過程中留意銀行優惠利率的各項限制條件，并且在使用消費貸時審慎考慮自己的還款能力，避免因借款過多而造成經濟風險。

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