2022愛分析?銀行數(shù)字化實踐報告

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報告摘要

信創(chuàng)、數(shù)據(jù)、技術等多重因素驅(qū)動下，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型持續(xù)前進

《十四五”數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃》《銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型指導意見》等政策對銀行自主可控、數(shù)據(jù)、技術發(fā)展、業(yè)務發(fā)展均做了明確指示，需要銀行穩(wěn)步推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程。信創(chuàng)角度看，銀行正發(fā)起一場自下而上的變革，尤其是資產(chǎn)規(guī)模排名在前的頭部銀行，已完成或部分完成辦公系統(tǒng)的國產(chǎn)化替代，預計未來替換進程將逐漸加快;數(shù)據(jù)角度看，在隱私計算的支撐下，銀行在營銷、風控等場景開展跨領域的數(shù)據(jù)合作，實現(xiàn)數(shù)據(jù)“可用不可見”的陸續(xù)落地;業(yè)務發(fā)展角度，對公數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速，零售、財富重點發(fā)力私域運營，業(yè)務轉(zhuǎn)型進入數(shù)字化深水區(qū)。

多技術支撐，業(yè)務賦能不斷升級

依托內(nèi)容生態(tài)、私域直播，銀行營銷能力全面增強。通過圖文、視頻、直播等多樣化的內(nèi)容營銷形式，銀行能夠提升營銷廣度、營銷深度及營銷精度，從而提高品牌影響力，提升客戶粘性，實現(xiàn)銷售轉(zhuǎn)化。

整體優(yōu)化，數(shù)據(jù)庫改造為銀行帶來多種收益。規(guī)模2000億以下的中小銀行，由于數(shù)據(jù)高并發(fā)場景較少，原有集中式數(shù)據(jù)庫體系已能較好應對，因此目前數(shù)據(jù)庫改造需求尚不明顯，大多僅在一些大數(shù)據(jù)分析場景下進行了小規(guī)模試用。而2000億規(guī)模以上的銀行，自身數(shù)據(jù)量較大，且整體科技投入預算較為充足，是現(xiàn)階段數(shù)據(jù)庫迭代的主要需求方。未來HTAP、多模數(shù)據(jù)庫的全面應用，也能夠幫助銀行大幅減少數(shù)據(jù)庫部署數(shù)量，進一步降低數(shù)據(jù)庫使用成本。

多角色賦能，BI商業(yè)智能助力數(shù)據(jù)文化構建。銀行的BI將逐步走向智能化，AI+BI模式成為銀行未來數(shù)據(jù)分析應用的重要趨勢。針對不同的需求，未來智能化BI將會產(chǎn)生兩大方向，數(shù)據(jù)挖掘+BI、增強分析+BI。

為實現(xiàn)全時覆蓋，視頻銀行+數(shù)字人成為銀行重要工具。未來，為提升傳統(tǒng)網(wǎng)點的無障礙能力，以及助推新型移動化網(wǎng)點的打造，在智能終端中嵌入視頻銀行+數(shù)字人，成為銀行未來的重要趨勢——借助視頻銀行的能力，銀行能夠加深線下網(wǎng)點的服務力和移動化水平，實現(xiàn)線上線下渠道融合，構建未來的 “視頻銀行+數(shù)字人+智慧網(wǎng)點”模式。

音視頻中臺，支撐銀行對內(nèi)對外多業(yè)務場景。銀行視頻類的需求將會不斷豐富，不僅僅局限于對外的需求，在培訓、會議、辦公等對內(nèi)場景下也會產(chǎn)生需求;同時隨著元宇宙的發(fā)展，銀行將會對一些更具創(chuàng)新性的場景產(chǎn)生需求。

全面提升，隱私計算助力銀行重構外部數(shù)據(jù)應用體系。現(xiàn)階段以多方安全計算、聯(lián)邦學習為核心的主流隱私計算機構已初具雛形，為銀行提升外部數(shù)據(jù)應用效率提供了有效支撐，但隨著監(jiān)管政策的進一步嚴格以及互聯(lián)網(wǎng)場景井噴式增長，現(xiàn)有隱私計算解決方案還需進一步完善，整體來看中期拓展外部數(shù)據(jù)源，長期提升計算效率依舊是銀行的主要需求。

目錄

1. 變幻格局中，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進入深水區(qū)

1.1 政策端：政策頻出，銀行信創(chuàng)大勢將起

1.2 基礎設施端：數(shù)據(jù)成為生產(chǎn)要素背景下，隱私計算高效助力數(shù)據(jù)共享

1.3 供給與需求端：對公數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速，零售、財富重點發(fā)力私域運營

2. 內(nèi)容生態(tài)打造客戶運營新業(yè)態(tài)，直播構建私域運營新方式

2.1 過去到現(xiàn)在：現(xiàn)有營銷手段效用不足，銀行需以內(nèi)容為紐帶、圍繞私域搭建全新營銷體系

2.2 未來：營銷整合將是大勢所趨

2.3 依托內(nèi)容生態(tài)、私域直播，銀行營銷能力全面增強

3. 需求全面升級，銀行數(shù)據(jù)庫體系迎來更新潮

3.1 過去到現(xiàn)在：基于全流程解決方案，有效滿足銀行數(shù)據(jù)庫體系新需求

3.2 未來：要求持續(xù)提升，銀行數(shù)據(jù)庫體系迎來新挑戰(zhàn)

3.3 整體優(yōu)化，數(shù)據(jù)庫改造為銀行帶來多種收益

4. BI商業(yè)智能，助力銀行挖掘數(shù)據(jù)價值、驅(qū)動業(yè)務增長

4.1 過去到現(xiàn)在：業(yè)務人員分析需求旺盛，自助式BI被普遍采用

4.2 未來：疊加AI技術，智能化BI增強分析深度、實現(xiàn)智能分析

4.3 多角色賦能，BI商業(yè)智能助力數(shù)據(jù)文化構建

5. 視頻銀行+，革新銀行客戶服務與業(yè)務辦理模式

5.1 過去到現(xiàn)在：為實現(xiàn)全時覆蓋，視頻銀行+數(shù)字人成為銀行重要工具

5.2 未來：“視頻銀行+數(shù)字人+智慧網(wǎng)點”融合模式，成為銀行新趨勢

5.3 視頻銀行助力銀行服務提質(zhì)增效，實現(xiàn)良性增長

6. 音視頻中臺，支撐銀行對內(nèi)對外多業(yè)務場景

6.1 過去到現(xiàn)在：為支撐視頻銀行業(yè)務，構建可復用的音視頻中臺成為剛需

6.2 未來：視頻類需求豐富化，音視頻中臺將用于支撐對內(nèi)對外多場景

6.3 支撐銀行多業(yè)務場景，音視頻中臺為全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能

7. 全面提升，隱私計算助力銀行重構外部數(shù)據(jù)應用體系

7.1 過去到現(xiàn)在：銀行需借助多樣隱私計算技術，全面優(yōu)化外部數(shù)據(jù)應用體系

7.2 未來：拓展數(shù)據(jù)源以及優(yōu)化底層算法成為銀行新需求

7.3 多種收益，助力隱私計算在銀行不斷落地

8. 展望

1.穩(wěn)步前進中，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進入深水區(qū)

圖 1：銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型驅(qū)動因素分析

1.1政策端：政策頻出，銀行信創(chuàng)大勢將起

《十四五”數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃》《銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型指導意見》等文件對信創(chuàng)、鄉(xiāng)村振興、綠色金融、普惠金融均有不同程度提及，但信創(chuàng)的要求近幾年愈加頻繁和緊迫，堅持關鍵技術自主可控原則，對業(yè)務經(jīng)營發(fā)展有重大影響的關鍵平臺、關鍵組件以及關鍵信息基礎設施要形成自主研發(fā)能力，降低外部依賴、避免單一依賴，均是明確體現(xiàn)。金融行業(yè)作為八大重點行業(yè)之一，其自主性和安全性事關國計民生，是信創(chuàng)建設最為重要的細分市場之一。銀行作為金融最重要的組成部分，信創(chuàng)壓力與需求持續(xù)攀升。

從進程上看，2020 年國家啟動的金融信創(chuàng)一期試點，覆蓋了全國性銀行;2021 年金融信創(chuàng)二期新增 100 余家試點單位，多數(shù)也是銀行類企業(yè)，預計近兩年信創(chuàng)將在銀行全量鋪開。實際進展上，全國性銀行走在信創(chuàng)前列，部分全國性銀行已完成辦公系統(tǒng)的全面改造。大中型區(qū)域性銀行緊隨其后，小型區(qū)域性銀行多處于觀望階段。

圖 2：銀行信創(chuàng)發(fā)展線路圖

內(nèi)部系統(tǒng)應用上。縱向上，銀行信創(chuàng)路徑先硬件，再應用軟件，與此同時進行數(shù)據(jù)庫、中間件等基礎軟件的信創(chuàng)。橫向上，銀行信創(chuàng)路徑先辦公軟件，再是非核心業(yè)務系統(tǒng)，未來會進行核心業(yè)務系統(tǒng)的信創(chuàng)，目前基于核心業(yè)務系統(tǒng)的信創(chuàng)較少。

但目前信創(chuàng)產(chǎn)品使用過程中，問題依然較多，集中體現(xiàn)在生態(tài)應用體系不完善、兼容性差、可擴展性不強、性能不能滿足要求等方面。因此如何在滿足業(yè)務需要的同時，實現(xiàn)安全、平穩(wěn)過渡，是各銀行重點關注問題。如在數(shù)據(jù)庫產(chǎn)品的使用過程中，國產(chǎn)數(shù)據(jù)庫在性能和兼容方面的問題是阻礙銀行擴大采購的主要原因之一。

1.2基礎設施端：數(shù)據(jù)成為生產(chǎn)要素背景下，隱私計算高效助力數(shù)據(jù)共享

基礎設施端，大中型銀行在云基礎設施領域已經(jīng)初步完成上云計劃，算力中心和綠色高可用數(shù)據(jù)中心持續(xù)穩(wěn)步推進，但綜合看數(shù)據(jù)相關是未來的重點投入。

2020年4月，《中共中央國務院關于構建更加完善的要素市場化配置體制機制的意見》首次將“數(shù)據(jù)”納入生產(chǎn)要素，標志著數(shù)據(jù)和勞動、資本、土地、知識等并列成為重要生產(chǎn)要素。2022年，中國人民銀行印發(fā)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022-2025年)》明確提出全面加強數(shù)據(jù)能力建設，推動銀行業(yè)并更加注重云基礎設施建設和數(shù)據(jù)管理。

銀行數(shù)據(jù)基礎設施建設進一步拓寬，為數(shù)據(jù)賦能場景打好堅實基礎。為助力數(shù)據(jù)更好的賦能業(yè)務，豐富業(yè)務場景，銀行需要在存儲、計算、網(wǎng)絡等方面建立穩(wěn)定高效的數(shù)據(jù)基礎設施。如華夏銀行通過GPU、SSD、NVMe的應用，有效提升了數(shù)據(jù)中心的計算、存儲、網(wǎng)絡性能。

數(shù)據(jù)安全合規(guī)使用背景下，隱私計算逐漸在各大銀行落地。隨著監(jiān)管要求的提升，合規(guī)使用數(shù)據(jù)成為各銀行的重要探索。隱私計算作為數(shù)據(jù)實現(xiàn)“可用可不見”的技術，重要程度不斷提升，在各銀行也逐漸產(chǎn)生應用落地。從實踐上看，中國銀行、交通銀行、光大銀行等國股行均已部署一個或多個隱私計算平臺。

1.3供給與需求端：對公數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速，零售、財富重點發(fā)力私域運營

1)對公-客戶服務線上化，內(nèi)部運營敏捷化

在零售、小微、財富、對公等業(yè)務中，對公轉(zhuǎn)型整體較慢，業(yè)務拓展和辦理更多依賴線下網(wǎng)點和客戶經(jīng)理。但在疫情的反復影響下，為滿足對公客戶的融資放款、鏈條簽約、收單、收款等業(yè)務線上辦理需求，銀行加速了對公數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐。如招商銀行發(fā)布企業(yè)數(shù)字化服務體系，包括“企業(yè)網(wǎng)銀、企業(yè)APP、小程序、公眾號、企業(yè)服務門戶、云直聯(lián)、CBS(跨銀行現(xiàn)金管理平臺)”七大渠道，通過線上化服務、多維服務矩陣、立體式交互、以客戶為本和全場景生態(tài)五個“招式”打破銀行對公服務的傳統(tǒng)套路。

針對內(nèi)部對公業(yè)務流程，各大銀行逐步打造智能化的決策系統(tǒng)和客戶經(jīng)理管理系統(tǒng)，通過更加精準、智能的風控模型，實現(xiàn)業(yè)務的自動化審批，加速貸款審批流程。同時，為更加有效地管理客戶經(jīng)理，部分銀行打造了客戶經(jīng)理的管理app，并向管理層提供數(shù)據(jù)看板，方便及時查看業(yè)務增減的情況、員工拜訪客戶的情況。另外，部分銀行為更好的向客戶經(jīng)理賦能，引入了外部對公線索工具，為客戶經(jīng)理提供更多的潛在客戶。

未來，隨著對公業(yè)務線上規(guī)模的不斷擴大，如何更好的應對業(yè)務形勢帶來的變化，也是各大銀行都在積極思考和布局的重點。例如，為應對結構化數(shù)據(jù)和非結構化數(shù)據(jù)的快速增長，如何更好的存儲數(shù)據(jù)、挖掘數(shù)據(jù)潛力，對業(yè)務賦能、對管理賦能均是重要研究課題。

2)零售、財富-App及公眾號成為運營主陣地，中長尾客戶成為營銷重點

服務渠道上看，線上做客戶運營成為零售和財富的主要方式，手機銀行APP、直銷銀行APP、小程序、公眾號、企業(yè)微信成為主要營銷陣地。同時，為滿足不同忠誠度客戶需求，銀行會在不同渠道投放資源。如在針對高凈值客戶的財富引導和宣傳方面，銀行多會通過企業(yè)微信和APP運營;而公眾號則更多定位影響潛在客戶，助力完成潛客轉(zhuǎn)化。

服務人群上看，中長尾客戶成為營銷重點。存量競爭時代，公域拉新成本逐漸升高，如何增強中長尾客戶粘性，提升復購頻率是頭部銀行都在思考和著手的事情。另外，通過視頻銀行、數(shù)字人等形式更好地服務老年人群體，也是銀行關注重點。

通過智能終端做好場景金融，是各類銀行可以重點考慮和布局的事請。在營業(yè)網(wǎng)點，通過網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，為用戶提供綜合性的金融服務，既可以在消費端實現(xiàn)場景的鏈接，也可以在政務端，幫助居民提供更加的便捷的服務，將網(wǎng)點打造成綜合性服務場所。另外，通過“視頻銀行+VTM+數(shù)字人”的形式，可以將銀行的服務范圍擴散至各類線下場所，如超市、商場、醫(yī)院、學校等，為客戶提供更加生活化的便捷服務，實現(xiàn)銀行“無微不至”服務，是未來重要的探索點。

2.內(nèi)容生態(tài)打造客戶運營新業(yè)態(tài)，直播構建私域運營新方式

圖 3：銀行營銷需求變化與解決方案演進

2.1過去到現(xiàn)在：現(xiàn)有營銷手段效用不足，銀行需以內(nèi)容為紐帶、圍繞私域搭建全新營銷體系

金融科技蓬勃發(fā)展的大背景下，營銷數(shù)字化作為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型切口，走在銀行數(shù)字化進程的前列。各類銀行紛紛將“以客戶為中心”置于全行戰(zhàn)略地位，圍繞客戶展開了一系列營銷數(shù)字化舉措，搭建了包含APP、小程序以及公眾號在內(nèi)的多種私域營銷渠道，希望能夠通過對客戶進行LTV精細化運營，實現(xiàn)營銷轉(zhuǎn)化效率的大幅提升。然而，隨著流量競爭的不斷激烈，銀行原有營銷體系，由于缺乏足夠的優(yōu)質(zhì)內(nèi)容、客戶直連能力弱以及缺乏數(shù)據(jù)支撐等原因，逐漸難以適用，具體問題主要體現(xiàn)在以下幾方面。

客戶直連觸點少，營銷覆蓋面有限。數(shù)字化轉(zhuǎn)型疊加疫情影響，銀行營銷陣地逐漸向線上轉(zhuǎn)移。現(xiàn)有數(shù)字化營銷體系下，銀行常通過手機銀行APP進行客戶運營，客戶觸點較為單薄，多是針對老客的運營鞏固，實際上針對新客或潛客的引流效果并不佳。

運營厚度欠缺，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，品牌吸引力不足。傳統(tǒng)的線上營銷模式主要以積分或權益為紐帶，銀行通過向客戶贈送或兌換積分、實物獎勵、購物券等形式，吸引客戶進行理財產(chǎn)品的購買或信用卡產(chǎn)品的辦理。這種營銷模式下，各行大同小異，難以構筑差異化品牌特色，更無法將客戶真正沉淀下來。

缺乏數(shù)據(jù)支撐，難以實現(xiàn)精準營銷。存量經(jīng)濟時代，消費者行為及偏好逐漸走向多樣化、個性化，若想真正搶占消費者心智，精準營銷成為銀行不得不考慮的方向。而銀行現(xiàn)階段營銷體系下，一是各渠道數(shù)據(jù)往往未統(tǒng)一，二是數(shù)據(jù)未建立豐富全面的標簽，數(shù)據(jù)體系難以支撐銀行精準營銷。

為解決營銷廣度、深度、精度不足的問題，走在數(shù)字化營銷前列的銀行開始將目光聚焦于“內(nèi)容營銷+私域運營”之上——以數(shù)據(jù)為核心，圍繞客戶全生命周期，通過私域觸點對客戶進行高頻觸達，以優(yōu)質(zhì)內(nèi)容對客戶進行不斷影響與運營，增強客戶對銀行的品牌認知，真正實現(xiàn)獲客、活客以及轉(zhuǎn)化能力的提升。

1)依托海量內(nèi)容，構建優(yōu)質(zhì)內(nèi)容生態(tài)

在營銷內(nèi)容極為同質(zhì)化的現(xiàn)今，以豐富多樣、個性化的內(nèi)容搶占客戶心智，對于銀行而言極其重要。銀行需從認清內(nèi)容營銷的重要性，并依托海量內(nèi)容，構建優(yōu)質(zhì)內(nèi)容生態(tài)。具體步驟如下：

第一步：整合內(nèi)外部內(nèi)容，構建內(nèi)容池。

內(nèi)容來源方面，內(nèi)容積累不足的銀行可選擇外部引入方式。一是引入外部平臺豐富的內(nèi)容資源，體裁包括圖文、短視頻、長視頻等，內(nèi)容種類包括與產(chǎn)品密切相關的泛財經(jīng)類以及客戶感興趣的非財經(jīng)類;二是與外部大V等合作，按需進行定制化的內(nèi)容撰寫生產(chǎn)。待銀行組建起內(nèi)部內(nèi)容團隊后，可選擇由自己進行內(nèi)容生產(chǎn)。銀行需具備快速生成內(nèi)容的能力，能將基本內(nèi)容素材整合、轉(zhuǎn)化為所需的內(nèi)容體裁與形式。銀行需從業(yè)務出發(fā)，豐富內(nèi)容表現(xiàn)形式，以圖文+視頻、內(nèi)容專題等多種創(chuàng)新性形式提升內(nèi)容吸引力。

針對豐富的內(nèi)容，銀行需對其進行甄選，構建內(nèi)容池。一方面，通過對內(nèi)容趣味性、大眾興趣度等多種維度的篩選，保障優(yōu)質(zhì)內(nèi)容應選盡選;另一方面，銀行需建立內(nèi)容質(zhì)檢與審核機制，實現(xiàn)對劣質(zhì)內(nèi)容、不良內(nèi)容的篩除。

第二步：借助推薦引擎，實現(xiàn)個性化分發(fā)。內(nèi)容生成完畢后，內(nèi)容的分發(fā)是決定營銷效果的關鍵環(huán)節(jié)。銀行需具備精準的推薦引擎，能夠根據(jù)用戶基本屬性、興趣等生成畫像，基于此智能選擇分發(fā)渠道、分發(fā)時機、具體內(nèi)容等，實現(xiàn)千人千面的個性化推薦。另外，除了分發(fā)精準度外，銀行還需關注分發(fā)的實時性，保障內(nèi)容實時、快速地傳遞至客戶手中，提升客戶體驗。

第三步：追蹤營銷效果，迭代模型與策略。內(nèi)容營銷過程中，銀行需通過埋點等方式，進行對內(nèi)容營銷效果的監(jiān)控與追蹤。銀行需構建合理的效果評價體系，從品牌影響力、營銷轉(zhuǎn)化等多個維度評價營銷效果。同時，針對營銷效果，銀行需能快速歸因，并將分析結果用于推薦模型及營銷策略的迭代升級上。

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