你是否聽說或遭遇過這種經歷：理發(fā)店、健身房、培訓機構倒閉，商家卷款跑路，消費者預付的資金打了水漂？

(資料圖)

數字人民幣領域的一項創(chuàng)新，讓這個問題有了新解法。

在9月8日召開的2022中國（北京）數字金融論壇上，人民銀行數字貨幣研究所（下稱“數研所”）發(fā)布數字人民幣智能合約預付資金管理產品——“元管家”，在預付消費服務場景提供防范商戶挪用資金、保障用戶權益的解決方案。

人民銀行副行長范一飛表示，數字人民幣智能合約已在消費紅包、政府補貼、零售營銷、預付資金管理等領域成功應用，取得良好效果。

在論壇上，數研所與清華大學聯(lián)合發(fā)布可解決共識算法四方難題的DASHING協(xié)議；郵儲銀行（601658）發(fā)布“麗澤數幣一卡通”；“數字金融創(chuàng)新發(fā)展聯(lián)盟”正式成立。與會嘉賓還探討了推動數字經濟高質量規(guī)范發(fā)展、共建數字人民幣開放生態(tài)、數字人民幣無障礙設計等前沿議題。

讓消費者“一碼通掃” 實現數字人民幣體系與傳統(tǒng)電子支付工具互聯(lián)互通

范一飛表示，在推進數字人民幣生態(tài)建設方面，受理環(huán)境和應用場景拓展亟待破局，其中，標準的統(tǒng)一和規(guī)范是關鍵所在。

具體而言，要推動數字身份、報文規(guī)范、二維碼制、藍牙和NFC等方面規(guī)范和標準的統(tǒng)一，實現數字人民幣體系與傳統(tǒng)電子支付工具的互聯(lián)互通，讓消費者可以“一碼通掃”，商戶也不用增加成本即可支持各類支付工具。此外，為避免用戶信息泄露，消除數據安全隱患，也需要統(tǒng)籌組織各方對相關技術進行升級加固，提升安全防護水平，保障支付的安全便捷。

“數字人民幣智能合約已在消費紅包、政府補貼、零售營銷、預付資金管理等領域成功應用，取得良好效果。”范一飛表示，未來，在具體推進中要注意以下幾個方面。

首先，數字人民幣智能合約要在支撐數字經濟發(fā)展、服務營商環(huán)境建設和提升數字化治理能力方面切實發(fā)揮作用；其次，數字人民幣智能合約要堅持開放包容、公平競爭，要在央行中心化管理和“雙層運營”架構的原則下統(tǒng)籌推進，避免形成新的信息壁壘；同時，數字人民幣智能合約要注意制度銜接和剩余風險防范。

“元管家”面世 防止商家卷款跑路有新招

來源：人民銀行數字貨幣研究所

記者從會上獲悉，數字人民幣智能合約應用已在教育培訓場景落地。

例如，王女士給孩子報了一年的培訓班，以前是直接給培訓機構2萬元，現在這些錢存管在數字人民幣錢包里，孩子每上一次課，智能合約會自動給培訓機構付一次錢，錢在花出去之前還屬于王女士。這樣一來，王女士再也不用擔心商家挪用資金甚至卷款跑路了。

“元管家”在數字人民幣的錢包上部署智能合約，在預付消費服務場景提供防范商戶挪用資金、保障用戶權益的解決方案。

數研所副所長狄剛介紹，在傳統(tǒng)賬戶模式下，預付資金管理主要通過商業(yè)銀行為商戶開設專戶的方式解決，預付資金全部歸商戶所有，無法徹底解決用戶權益保護的問題。

采用數字人民幣智能合約進行預付資金管理的情況下，當消費者向商戶預付資金，運營機構將為消費者創(chuàng)建一個加載了智能合約的數字錢包。

一方面，商戶不能隨意劃轉消費者預付的資金；另一方面，在實際消費之前，預付資金仍然歸消費者所有。

當消費者實際完成消費后，商戶發(fā)起智能合約的執(zhí)行請求。對于符合條件的，把預付資金劃撥至商戶。這從技術上排除了人為操作挪用預付資金的可能。

北京市朝陽區(qū)厚海培訓學校是首批應用“元管家”的商戶。

該校校辦主任黃亞鋒表示，隨著數字人民幣智能合約投入使用，家長們可以享受更加放心的服務，培訓機構借助數字化平臺幫忙解決資金管理和家長信任的問題，一旦信任關系建立起來，就不愁沒有客源來，大大提高了工作效率。

“目前，我們已經收到來自很多行業(yè)、地區(qū)迫切希望應用數字人民幣智能合約的市場需求。”狄剛舉例，比如財政補貼、貸款等，對資金發(fā)放對象和支付用途有嚴格限定的場景；預付資金管理、資金歸集等，涉及資金存管、存在多個主體之間復雜資金往來關系的場景；周期繳費、押金退還等，需要保障資金及時自動劃轉的場景；以及高度依賴可信信息輸入的供應鏈貿易等場景。

數字人民幣領域多項創(chuàng)新成果推出

數研所聯(lián)合清華大學發(fā)布了DASHING協(xié)議，可以解決傳統(tǒng)共識算法無法解決的高安全、高延展、高吞吐和低延遲四方難題。

郵儲銀行發(fā)布了以數字人民幣硬件錢包為載體的“麗澤數幣一卡通”，通過疊加多項行業(yè)應用，將“金融+工作+生活”各場景相結合，持卡用戶可以通過刷卡完成進入寫字樓宇所需的北京健康寶登記，還能刷卡通行閘機、搭乘電梯、辦公簽到、食堂用餐，實現“一卡通行”，并且在麗澤數字人民幣商圈實現“一卡通付”。

此外，二十家機構聯(lián)合發(fā)起成立“數字金融創(chuàng)新發(fā)展聯(lián)盟”。聯(lián)盟成員將加強數字金融領域的資源協(xié)同、數據共享、風險防范，共同探索數字化金融綜合解決方案，實現業(yè)務鏈和服務鏈拓展，從而促進數字金融上下游資源集聚，構建友好的產業(yè)生態(tài)。

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